Werkgeverspensioen aanvullen

Categories Investeren & cashflow
werkgeverspensioen

Mijn plan voor financiële onafhankelijkheid en een vroeg pensioen bestaat voor een groot deel uit beleggen in box 3, met netto geld. De reden hiervoor is dat mijn werkgeverspensioen pas laat beschikbaar wordt en afkopen fiscaal onaantrekkelijk is. In enkele blogs lees ik toch over het pensioenbeleggen, dus daar ben ik wat dieper ingedoken. 

Werkgeverspensioen

Als eerste bouw ik bij mijn huidige werkgever een pensioen op. Dit pensioen is belegd bij een grote pensioenverzekeraar waar zowel mijn werkgever als ik zelf elke maand geld inleggen. Deze beleggingen moeten renderen zodat ik met 67 (77 tegen de tijd dat ik zo ver ben) kan leven van de inkomsten hieruit. Als we er van uitgaan dat ik mijn werkgeverspensioen niet of nauwelijks ga gebruiken om eerder te kunnen stoppen met werken, heeft het slechts beperkte waarde voor mij. Ik heb dan ook nooit dit bedrag meegerekend in mijn netto vermogen bijvoorbeeld.

Nu lees ik echter steeds meer over het beleggen voor pensioen in eigen beheer, bijvoorbeeld bij DeGiro of Brand New Day. Je kan hier gebruikt van maken als je pensioenopbouw in een jaar minder is geweest dan de wettelijk toegestane hoeveelheid. Dit heet de jaarruimte en reserveringsruimte. Uit dit bedrag (je pensioentekort) mag je in eigen beheer sparen of beleggen voor je pensioen uit je bruto inkomen. Dat is interessant, want al mijn beleggingen gaan uit mijn netto inkomen.

Of dit interessant is om te doen hangt af van de hoogte van je werkgeverspensioen. Dus of je jaarruimte hebt of niet. Ik heb een snelle berekening gemaakt en kwam tot een bedrag van 600 euro over het jaar 2016. Is het nu met zo’n bedrag interessant om te beleggen of zet dat niet genoeg zoden aan de dijk? Aan de ene kant mag ik 600 euro op een beleggingsrekening storten en daar maar ~350-400 euro voor betalen (bruto-netto), aan de andere kant mag ik daar pas heel laat bij. Heeft dat zin als je op je 40e wil stoppen met werken, of zelfs op je 50e?

Ik ga hier de komende tijd wat meer over uitzoeken. Hebben jullie daarnaast nog tips?

8 thoughts on “Werkgeverspensioen aanvullen

  1. Ik doe dit dus wel, omdat het in mijn geval een aftrekpost van 52% oplevert (direct flink rendement). Daarbij valt de jaarlijkse ruimte voor inleg ook best wel te overzien.

    Je kunt ook met terugwerkende kracht via je reserveringsruimte over de afgelopen 9 jaar belastingvrij geld inleggen. Destijds was ik hier überhaupt nog niet mee bezig, en nu val ik ook nog eens in een hoger belastingtarief waardoor m’n voordeel groter is.

    1. Slim! Maar hoe ga je om met het vastleggen van je geld? Ik ben vooral benieuwd naar mogelijkheden om eerder bij mijn geld te kunnen. Dat is namelijk uiteindelijk de bedoeling, niet dat ik er pas vanaf 70+ bij kan.

      1. Als je eerder gebruik wil maken hiervan is dit natuurlijk absoluut geen goede optie. De boete aan de belastingdienst is namelijk schandalig hoog (>70%) als je tussentijds wilt opnemen.

        Voor mij is dit ook maar één van de vele spaar/beleggingsopties die ik naast elkaar wil aanhouden. Ik kan hiermee, in tegenstelling tot bij de pensioenverzekering die mijn werkgever heeft uitgekozen, zelf bepalen waar en hoe ik dit doe (momenteel variabele bankspaarrekening ABN AMRO). Daarbij is het bedrag vrij laag, momenteel zo’n €5000 per jaar, en over de afgelopen 9 jaar nog ongeveer zo’n €35000 aan reserveringsruimte. Dus netto kost dit me zo’n €200 per maand. Vergeleken met wat ik wil aflossen en sparen, is dat een relatief klein bedrag.

  2. Lastig. Mijn jaarruimte was wat groter, maar met pensioenbeleggen is het nog een stapje erger dan met het aflossen van je hypotheek; je kunt er niet meer bij mocht je het onverhoopt toch nodig hebben. Bij hypotheek aflossen kun je nog je huis verkopen of mogelijk een nieuwe hypotheek nemen op je huis, maar je belegde vermogen kun je volgens mij niet zonder boete weer opnemen…

    1. Volgens mij heb je gelijk. Qua liquiditeit is het denk ik een van de minst gunstige plekken om je geld in te stoppen. Al krijg je wel een megakorting tegen je inkomstenbelasting…

  3. Voor 2006 sloot ik koopsompolissen af. Nu ik, net als de meeste mensen, vlak voor pensioendatum met ontslag ben, heb ik geluk dat dit bedrag in een overbruggingspensioen uitbetaald wordt.

    Ik heb de pech dat de pensioenen droom uiteengespat is. Gelukkig is mijn hypotheek zo goed als niets. Dat scheelt.

    De meeste mensen halen de pensioenleeftijd niet. Zeker niet nu die zo opgerekt is.

Reageren op dit bericht