Pensioen in eigen beheer

Categories Investeren & cashflow
pensioenbeleggen

Pensioenbeleggen, het is een belangrijk onderwerp in de personal finance wereld. Veel mensen bouwen via hun werkgever pensioen op, maar hebben nog ruimte over om zelf ook hun inleg aan te vullen via de jaar- of reserveringsruimte.

Pensioen opbouwen

Over pensioen opbouwen in eigen beheer wordt veel geschreven. Ik ben zeker geen expert, en wil dus hier ook geen verhaal neerzetten dat inhoudelijk ingaat op pensioensparen of -beleggen. Wat ik wil bespreken is de twijfel die ik heb bij deze constructie.

Mr. FOB schrijft hier vaker over, en is een groot voorstander. Zijn redenen zijn simpel (en waar!). Je legt geld in met je bruto salaris waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt, en over het vermogen in je pensioenrekening betaal je geen vermogensrendementsheffing. Tot slot, als hij met pensioen gaat, dan gaat de belasting komen, maar de tarieven zijn lager dan ze nu zijn voor inkomen uit arbeid.

Belastingkorting

Omdat je binnen je jaar- en reserveringsruimte vanuit je bruto salaris mag inleggen scheelt dat veel geld. Ik heb het even uitgerekend, en ik heb een jaarruimte van 823 euro in dit jaar, plus een reserveringsruimte van 502 euro uit eerdere jaren. Ik kan dus 1325 belastingvrij beleggen, en daarmee zo’n 600 euro aan belasting besparen. Dat klinkt aantrekkelijk, zelfs als het bij deze inleg blijft (niet te verwachten) zou ik op mijn 67e een kapitaal van meer dan 36.000 euro bij elkaar sparen (43 jaar tegen 8% rendement, zonder belasting in box 3). Maar er zit een addertje onder het gras.

Risico’s

Het klinkt heel aantrekkelijk, maar aan de andere kant, mijn geld zit dan tot de pensioenleeftijd opgesloten in een rekening waarvoor ik heel erg afhankelijk ben van wat de regelgeving tegen die tijd inhoudt. Het is bijvoorbeeld niet makkelijk om voor je pensioenleeftijd bij dat geld te komen.

Dat betekent dus dat als ik mijn belegde kapitaal nodig heb om bijvoorbeeld een beleggingspand aan te schaffen (wat net zozeer een belegging voor mijn pensioen is) dat heel moeilijk is.

Daarnaast gaat het nu nog maar om 1300 euro. Waar hebben we het over. Ik denk dat ik voorlopig in box 3 blijf beleggen, puur voor de vrijheid die het me geeft. Wellicht dat ik binnen nu en een paar jaar alsnog een pensioenrekening open, want de financiële voordelen zijn er zeker. Daarnaast kan je inleggen met een reserveringsruimte van (ik meen) tot 6 jaar terug.

Beleggen jullie in eigen beheer voor pensioen? Of gaat alles in box 3?

9 thoughts on “Pensioen in eigen beheer

    1. Ik ook. In een hoop zaken niet, maar dat hebben ze dan we voor elkaar. Aan de andere kant, voor ons zou die vrijheid misschien goed zijn, voor de gemiddelde persoon misschien niet.

  1. Een vraag:
    Als je nu met belastingvoordeel pensioen in Nederland spaart, wordt dit dan ook uitgekeerd als je tijdens je pensioen in het buitenland woont ?

    Ik ben 55 met een lijfrente, persoonlijk had ik liever alles in eigen beheer gehouden. Geen belasting voordeel maar wel eigen baas. (de overheid verandert elke keer de regels).

    1. Hoi Bert. Ik durf je hier geen antwoord op te geven omdat ik het simpelweg niet weet. Dit is iets dat je met je belastingadviseur of accountant dient te bespreken. Ik neem echter aan dat er hier mogelijkheden zijn. Je bent immers niet de enige Nederlander die tijdens zijn pensioen in het buitenland wil gaan wonen. Als je wat hoort hoe de spelregels werken ben ik wel heel benieuwd! Succes!

    1. Omgedraaid is daarentegen ook waar. Omdat het zo’n laag bedrag is maakt het niet uit als ik het niet doe en in meer liquide investeringen laat zitten? Doen jullie aan pensioenbeleggen?

  2. Wij doen niet aan pensioenbeleggen, simpleweg omdat we het geld eerder nodig hebben dan 65. Ja, er is wat voor te zeggen als je ouder bent, en voor het belastingvoordeel, maar ik heb het nodig als ik 45 ben, niet 20 jaar later.

    Ben overigens wel voor om zelf mijn eigen pensioen te mogen beheren. ETF’s/index fondsen en gaan met die banaan.

  3. In antwoord op Bert is, denk ik de vraag van belang ben je Binnenlands- of Buitenlands belastingplichtige? In aansluiting op een vorige opmerking zou ik ook adviseren hierover contact op te nemen met een fiscalist/ (pensioen)deskundige.
    Tot ca. 1992 kon iedereen ca. fl. 16000 per jaar als pensioenvoorziening, mits gestort, in mindering brengen op zijn inkomen en naast overige voorzieningen. Na 1992 is min of meer de botte pensioenbijl gehanteerd en is het systeem verworden zoals we het nu mogen aanschouwen. Als je pensioen opbouwt via je werkgever, ook in deeltijd, heb je eigenlijk geen pensioentekort volgens de redenering/berekening.
    Het kan geen kwaad zelf dingen te regelen en dan is Box 3 het minste kwaad. Je bepaalt zelf hoe en wat en wanneer en waarvoor!
    Maar, pensioenvoorzieningen zijn, in fiscalibus, bijzonder complex, m.n voor de zzp’er/ondernemer. Dus ga voor gedegen advies!

Reageren op dit bericht