Budgetteren bij wisselend inkomen

Ik werd op het idee gebracht voor deze post door een aflevering van Slate Money, één van mijn vaste wekelijkse podcasts. De aflevering in kwestie is The Consumption Smoothing Edition, die je hier kunt beluisteren als je wil. Er wordt gesproken over een boek van een onderzoekster die een paar honderd Amerikaanse gezinnen volgde en onderzocht wat wisselende inkomens voor een effect hebben op de financiële gezondheid van het gezin.

Inkomens

Het onderzoek volgende 200+ gezinnen met wisselende inkomens. Het waren geen rijke upper-class gezinnen, maar mensen die net boven de armoedegrens zitten (in Amerika blijkbaar 30.000 USD per jaar inkomen voor een gezin) tot modaal (60.000 USD per jaar), maar dan vooral wisselend inkomens. Hoe kun je budgetteren bij wisselend inkomen?

Budgetteren

De inkomens wisselden sterk, in vijf van de twaalf maanden per jaar waren er schommelingen van meer dan 25% van het gemiddelde maandinkomen, zowel omhoog als omlaag. Dat is behoorlijk. Ook voor mij zou dat lastig zijn met een savings rate die rond de 30% ligt, als je inkomen zover omlaag kan schommelen kan je aardig in de problemen komen.

Maar als je ook goede maanden hebt, en in totaal in een jaar een salaris hebt waar je niet rijk van wordt maar wel van kan rondkomen, moet je door slim te budgetteren deze golven kunnen overleven.

De auteur van het boek vertelt in de podcast dat ze denkt dat budgetteren voor zulke gezinnen niet mogelijk is. Ik ben het daar niet mee eens. Ze geeft aan dat een van de gezinnen in het onderzoek budgetteert door in de goede maanden voorraden in te slaan, zoals tandpasta, voor jaren, en de vriezer vol te gooien met vlees. Dat zorgt dat ze in de armere maanden nauwelijks boodschappen hoeven te doen. Maar ze vertelde ook dat het gezin aangaf niet met geld te kunnen budgetteren.

De oplossing zou hier het enveloppesysteem kunnen zijn. En dan met name het systeem van YNAB is hier erg geschikt voor. Zodra je eenmaal een financiële buffer hebt, kan je deze buffer gebruiken om de slechte maanden uit te zitten.

De sleutel tot succes is hier volgens mij het vermogen om geld opzij te kunnen zetten in de goede maanden, zodat je daarvan kan leven in de slechte maanden. Dat vraagt doorzettingsvermogen en discipline, en wellicht ook een goed systeem. Zodat je voor zelf weet wanneer je genoeg in de buffer hebt om een aantal slechte maanden door te komen, en zodat je je dus ook af en toe kan laten gaan met uitgaven aan luxe producten of activiteiten zonder een maand later in de problemen te komen.

Freelance

Ik ken een paar freelancers die dit probleem ook hebben. In sommige (goede) maanden komt er maar zo 20.000 euro binnen, in andere maanden bijna niks. Een van de freelancers die ik ken lost dit probleem op door zijn inkomen op de zakelijke rekening te laten staan, en zichzelf een minimaal inkomen uit te betalen naar privé waar hij van kan leven maar meer niet. Op die manier is er privé altijd een constante stroom inkomsten, en wordt het restant zakelijk in de buffer gehouden. Een keer in het kwartaal kijkt hij naar de stand van de buffer en keert hij extra uit naar zichzelf, om de leuke dingen van te doen.

Zijn er onder mijn lezers mensen met een sterk wisselend inkomen? Wat zijn jullie ervaringen met het wisselen van goede en slechte maanden?

10 Comments

  1. Ik werk in de zorg en verdien daardoor ORT. Ik budgetteer gebaseerd op mijn basis inkomen. Dat helpt mij wel om het extra inkomen te sparen.

    1. Dat is erg goed. Kunstmatig de situatie “mager” houden en de extra’s kunnen sparen/investeren. Dat lukt alleen als de basis voldoende is om van te leven natuurlijk. Ga zo door!

  2. Ja hier is er ook een erg wisselend inkomen. Wij komen als gezin van 5 rond met de inkomsten van mn twee (mini) bedrijfjes. Sommige maanden gaat dat heel goed, maar dit deel van het jaar is het altijd heel moeilijk om iets van inkomsten binnen te krijgen. Gelukkig hebben we ook nog een paar kleine andere inkomstenstroompjes, die ervoor zorgen dat we eten kunnen kopen in de slechte maanden. Het geld van de vaste lasten spaar ik tijdens de goede maanden op een bufferrekening, zodat we toch zeker alle rekeningen kunnen betalen als er bijna geen inkomen is.

    1. Zo, dat lijkt me soms wel spannend. Is jullie jaarinkomen wel van een dusdanig niveau dat er voldoende inkomen is, verspreid over het jaar? Alleen dan kan je goed budgetteren en begroten voor de krappere maanden neem ik aan.

  3. Als startende zzp’er weet ik dat ik, vanwege de branch waar ik in werk, in december en juli/augustus nauwelijks inkomen krijg. En er zijn maanden bij waarin ik veel inkomsten genereer (maar die heb ik dan ook verdiend door heel hard te werken van te voren). Niet alleen het inkomen is sterk wisselend, maar ook de werkdruk! Ik heb dit inderdaad ook opgelost door mijn bankrekeningen te scheiden: op de zakelijke rekening komt de inkomsten binnen en iedere maand wordt een minimum bedrag (vaste lasten + boodschappen+ klein zakcentje) gestort naar een andere rekening. Datgene wat blijft staan is voor de zakelijke onkosten, de maanden waarin ik niets verdien en als buffer voor bijv. arbeidsongeschiktheid. Wat ook nog lastig is is dat sommige opdrachtgevers meteen betalen en andere er rustig 6 tot 8 weken over doen, wat budgetteren er nog lastiger op maakt…

    1. Dat langdurige betalen zou je kunnen oplossen door korting te geven voor vroeg betalen. Zeg dat je standaard termijn 60 dagen is, je 3% korting geeft bij betaling binnen 10 dagen. Ik zie dat sommige ondernemers dat doen om dit probleem te voorkomen. Aan de andere kant, als je die buffer hebt, dan zou ik dit niet doen. Je betaalt dan immers een megarente als je het jaarlijks bekijkt, om eerder je geld te hebben. 3% voor 50 dagen eerder betekent zo’n 22% op jaarbasis.

    1. Bij mij ook grotendeels, met uitzondering van de betaling van de bonus in februari en de belastingteruggave in mei/juni. Voor mij geen vakantiegeld, dat zit er maandelijks bij in. Ook geen 13e maand. Wel zo overzichtelijk met budgetteren in elk geval. En die twee maanden met extra inkomsten zie ik ook echt als extraatjes.

    1. Hoe bevalt het om fulltime te bloggen? Kan je er van leven? Ik zou daar op dit moment niet aan moeten denken… Kan me voorstellen dat je leven er een stuk onzekerder van wordt. Hebben jullie nog andere inkomsten in het gezin of is je blog de enige bron van inkomsten?

Reageren op dit bericht