Progressie naar financiële onafhankelijkheid (2/2)

Categories Investeren & cashflow
financiele onafhankelijkheid 1

Dit bericht komt uit als ik voor zaken in een ver land zit. Een aantal berichten schreef ik vanuit het vliegtuig. Met de laptop op schoot, van me af schrijven om de tijd te doden (en nuttig te gebruiken!) en af en toe uit het raam staren, de verte in. Vandaag het vervolg op mijn vorige bericht over financiële onafhankelijkheid. Wat meet ik op de korte termijn, om op de lange termijn mijn doelen te kunnen halen.

Korte termijn

Het vorige bericht ging over de lange termijn, het onafhankelijk worden. Daarvoor moet ik mijn kosten kunnen dekken met passief inkomen. Dat zijn doelen voor de lange termijn, die ik op een aantal manieren opbreek om ook in de korte termijn te kunnen inschatten hoe het gaat.

Kijkend uit het vliegtuigraam zie ik vooral veel water. In de cockpit hebben de piloot en co-piloot een beter uitzicht. En gelukkig vertrouwen ze niet alleen op het uitzicht, maar ook op hun instrumenten en meters. Die meters geven de huidige stand aan, en in sommige gevallen ook hoe die zou moeten zijn. Wat is onze hoogte, en snelheid? Hoeveel brandstof is er nog aan boord, en wat is de fuel flow? Gaan we nog in de goede richting?

Dit zijn allemaal zaken die gemeten moeten worden om het einddoel te bereiken. Zo is dat ook met mijn persoonlijke administratie. Daar meet ik niet alleen wat mijn lange termijn kosten zijn, en hoeveel passief inkomen ik kan ontvangen, maar ook de kleinere zaken die leiden tot een betere situatie op de lange termijn.

Financiële overview

Zo kijk ik elke maand naar de ontwikkeling van mijn bezittingen, schulden, en daarmee netto vermogen. Inmiddels heb ik een gevoel ontwikkeld voor hoe die zich ongeveer dienen te ontwikkelen. Als dat goed is dan kijk ik er verder niet naar, als ik iets geks zie (negatief maar ook positief) dan onderzoek ik waardoor dat komt, zodat ik kan verbeteren of van een situatie kan leren.

Daarnaast kijk ik naar de waarde van mijn liquide middelen (bankrekening en eventueel contant geld) en ook naar de waarde van mijn beleggingen. In principe wil ik dat de waarde van de beleggingen stijgen. Dit omdat ik maandelijks geld inleg. Daarnaast vind ik het prettig als er een solide rendement gemaakt kan worden. Mijn liquide middelen hoeven niet perse te stijgen. Het kan zijn dat ik een maand geen beleggingen aankoop, en daarna extra veel. Dat betekent dat de liquiditeit daalt. Op zich niet verkeerd, als het maar te verklaren is. Daarnaast zegt het getal zelf me veel over de staat van mijn reservefonds en hoe goed ik aan allerlei verplichtingen zoals de hypotheek kan blijven voldoen.

De laatste meting in mijn overview is de overwaarde die ik in mijn woning heb zitten. Die berekening ik als de waarde van de woning minus de waarde van de hypotheek. Lekker eenvoudig. Mijn hypotheek bestaat uit twee delen, een gewone en een starterslening. Deze starterslening is nog aflossings- en rentevrij voor iets meer dan een jaar. Daarna ga ik proberen hem op te nemen in mijn gewone hypotheek, die een aanzienlijk lagere rente heeft.

De waarde van mijn appartement is de aanschafwaarde, en de wijzigingen daarop. Ik heb in 2017 en 2018 op 1 januari een correctie van +2% gedaan op de woningwaarde. Dit is erg conservatief, gezien de enorme prijsstijgingen in de randstad, maar het leek me wel redelijk om in mijn administratie rekening te houden met de waardestijging van mijn appartement.

Financiële details

Na de overview snel gescand te hebben duik ik altijd kort in de detailrapporten. Gewoon om een overzicht te hebben en te zorgen dat er geen gekke dingen gebeuren. Ik kijk daarmee naar de ontwikkeling van mijn netto vermogen, en ook welke categorieën daaraan hebben bijgedragen (bijvoorbeeld lening is gedaald, investering gestegen).

Daarna kijk ik naar hoe het gaat met de financiële onafhankelijkheid. Stijgt het FI percentage nog? Wat is mijn theoretische passieve inkomen? Ook heb ik op dat scherm een grafiek met de waarde van mijn beleggingen, gesplitst in inleg en rendement. Het is momenteel erg leuk om de grafieken uit elkaar te zien lopen, wat aangeeft dat de waardestijgingen voor een deel veroorzaakt worden door rendementen.

De volgende pagina beschrijft mijn spaarpercentage, of savings rate. Ik zie hier de huidige SR, en die van de lopende 12 maanden. Ook zie ik die twee in een grafiek over de tijd uitgesmeerd wat me inzicht geeft in de ontwikkeling van het spaarpercentage. Tot slot op deze pagina heb ik mijn favoriete grafiektype, de waterval, met daarin mijn netto inkomen als positief, en de uitgaven per hoofdcategorie als negatief. Het resultaat van de waterval is dus het spaarbedrag van die maand. Ook van deze heb ik er twee, eentje voor de lopende maand en eentje voor het gemiddelde van de lopende 12 maanden.

De laatste pagina zijn de details van mijn uitgaven. Daar kijk ik naar de subcategorieën gesorteerd op hoogte van uitgaven, maar ook naar de payees (aan wie ik betaald heb). Dit is vooral een pagina die ik gebruik als ik ergens anders iets heb gezien dat ik niet snap of vertrouw.

Wie van jullie gebruikt YNAB? En wie zou er geïnteresseerd zijn in mijn personal finance rapportage voor YNAB gebruikers?

4 thoughts on “Progressie naar financiële onafhankelijkheid (2/2)

  1. Beste Ontsladebaas,
    Ik ben deze maand begonnen met de proefversie van YNAB,.
    Het is best wel lastig om een kloppend budget te maken, dit kom door het stellen van goals , (Gewoon te veel posten).

    Ga er van uit dat ik het onder de knie krijg.

    Dus ik heb zeker interesse in de personal finance rapportage.

    Groet Bert

    1. Hoi Bert, het hoeft niet heel moeilijk te zijn. Heb je de aanwijzingen op de YNAB site gevolgd? Nu je het noemt zit ik te denken om een How-to-YNAB serie te doen hier op Ontsladebaas.nl. Ik denk dat de tool mensen echt veel inzicht kan geven.

      Hoeveel categorieën en subcategorieën heb je? Ben je in loondienst of ZZP? Voor een ZZP’er kan het misschien iets lastiger zijn ivm wisselend inkomen maar toch. Keep it simpel is vaak de beste tip.

      Wat betreft het rapport, daar zal ik eea over schrijven. De versie die ik nu gebruik is heel specifiek gericht op mijn persoonlijke situatie. Dat betekent dat ik hem niet zomaar naar iemand anders kan kopiëren. Ik zal kijken of ik een meer generieke versie kan maken. To be continued!

      1. Beste ontsladebaas,
        ik ben in loondienst en de categorieen zijn het zelfde als die ik altijd op mijn Excel sheet gebruik, dat werk goed in YNAB.

        Het problem is het sparen voor doelen. Ik betaal zoveel mogelijk per jaar, als ik daarna toe spaar sta ik elke maand (alleen in YNAB) in het rood.

        Dus een how to, kan ik wel gebruiken

        1. Wat ik doe in het geval van jaarlijkse kosten (bijvoorbeeld de gemeentelijke lasten, of een jaarlijkse zorgverzekering) is het sparen in YNAB. Wat ik doe is een aparte categorie (zeg Gemeentelijke Lasten) en daar stort ik dan elke maand een bepaald bedrag in (zo’n 70 euro). Omdat ik niks uitgeef uit dat potje wordt het saldo steeds groter. Dan na een jaar komt de rekening, hij komt bijvoorbeeld uit op 800 euro. In de pot zit 12*70=840 euro. Ik betaal de rekening, voeg de transactie in YNAB toe aan de categorie Gemeentelijke Lasten, en er blijft 40 euro over. Geen enkele maand heb ik in het rood gestaan. Dan bedenk ik wat volgend jaar waarschijnlijk de rekening gaat worden (soms kan je inschatten of die omhoog of omlaag gaat) en dan deel je dat door 12 en ga je elke maand dat bedrag reserveren.

          Zo hoef je nooit in het rood te staan, omdat je steeds vooraf spaart voor een uitgave die in de toekomst gaat komen. Dit valt onder YNAB onder de noemer “True Expenses”. Als je zoekt naar “YNAB true expenses” vindt je hun site met goede uitleg daarover. Succes!

Reageren op dit bericht