Je overwaarde investeren via een tweede hypotheek

Ik heb eerder al geschreven over wat te doen met overwaarde in je woning. Mijn appartement is zoveel in waarde gestegen dat er aardig wat vermogen in zit. Het is zonde om daar niks mee te doen. Vandaag ga ik kijken of er mogelijkheden zijn dit vermogen aan het werk te zetten.

Overwaarde

Overwaarde in je woning is het verschil tussen de waarde van de woning en de lening die er nog op rust. Er kan dus overwaarde ontstaan door het aflossen van je lening of door waardevermeerdering van de woning. Meestal is overwaarde een goed teken. Het betekent namelijk dat je woning niet snel onder water komt te staan. Maar soms is overwaarde niet wenselijk, of maar in beperkte mate. Bijvoorbeeld als er veel kapitaal in je woning zit niks te doen. Dat geld kan dan soms beter op andere plekken worden ingezet om meer rendement te genereren.

Ik heb, afgaande op recente verkoopprijzen, ook redelijk wat overwaarde in mijn appartement. In de twee jaar dat ik hier nu woon heb ik een stukje van de hypotheek afgelost, niet heel veel natuurlijk, maar wel een leuk bedrag. Daarnaast is gedurende deze tijd de woningmarkt helemaal ballistisch gegaan. Als ik van een voorzichtige waardering uitga zit ik op dit moment op een LTV (loan to value – de ratio tussen de hypotheek en de waarde van de woning) van zo’n 70%.



Ik ben dus op zoek naar een manier om die laatste 30% voor mij te laten renderen, want zolang het in de woning zit kan ik er niks mee. Nu ben ik niet van plan om ineens op een dure vakantie te gaan van dit geld, of een auto te kopen. In tegendeel. Het idee is juist om dit geld zodanig in te zetten dat het rendeert. De bank bellen en vragen om een lagere rente, omdat ik nu in een lagere risicoklasse zit, helpt niet. De hypotheek is namelijk onder NHG, en dat is al de laagste risicoklasse. Mijn rente kan dus niet verder omlaag.

Tweede hypotheek

Wel zou ik door middel van een tweede hypotheek bijvoorbeeld het geld of een deel daarvan vrij kunnen krijgen. Zodra ik dat op de bank heb staan kan ik het investeren in wat voor belegging dan ook. Zolang die belegging sneller groeit dan ik rente betaal op de tweede hypotheek is het een rendabele investering. Met de huidige rentestanden zal dat wel lukken denk ik.

Dan is het dus de vraag hoe je dit geld kunt investeren. Omdat ik zelf nogal een fan ben van brede, goedkope indexfondsen klinkt dat heel aantrekkelijk. Aan de andere kant, ik zou dit geld idealiter gebruiken voor een investering die niet zozeer op groei is gericht, maar meer op cashflow. Ook zou ik een iets minder volatiele belegging willen, aangezien ik wellicht de tweede hypotheek vervroegd zou willen aflossen als ik bijvoorbeeld zou gaan verhuizen. In die situatie is het wel prettig als de beleggingen niet al teveel in waarde fluctueren.

Ideaal zou een beleggingspand zijn met een steady cashflow. Het nadeel daarvan is dat momenteel goede panden lastig te vinden zijn. Ook is het een behoorlijk illiquide investering. Met andere woorden, mocht je het geld nodig hebben dan is het heel moeilijk om dat te doen. Je moet het pand immers verkopen.

Een alternatief is het investeren in aandelen met een solide dividend. Dat betekent dat ze een groot deel van hun winsten uitkeren aan de aandeelhouders. Dit zorgt voor meer cashflow (en minder groei) dan bij bedrijven die weinig of geen dividend betalen. Ook zijn dividendbetalende bedrijven vaak wat stabieler op de beurs. Dat klinkt als een goede investering! Mijn enige twijfel is dan nog het kiezen van een dividend ETF of losse aandelen kiezen.

Het dividendrendement is relatief eenvoudig boven de hypotheekrente te krijgen. Dus rest zich nog de vraag, is nu een goed moment om dit te doen? Ik kan natuurlijk nog even wachten, en de ontwikkeling van de huizenprijzen en mijn inkomen in de gaten houden. En gaan banken hier überhaupt mee akkoord?

Heeft iemand ervaring met het benutten van zijn overwaarde?

6 Comments

  1. Hoi,

    Goed idee! Ik ga mijn eigen woning verkopen om met de overwaarde een beleggingspand te kopen. Verder heb ik voor mezelf een nieuwbouw woning gekocht die ik dan weer 100% ga financieren met een nieuwe hypotheek.

    Let wel op dat je geen hypotheekrente aftrek meer krijgt over het bedrag dat je uit je woning haalt en dus weer gaat lenen. Niet heel spannend als je een leuk rendement weet te behalen.

    Ik moet wel zeggen dat ik inmiddels 7 verschillende adviseurs heb gesproken voordat ik een goede heb gevonden die mije ideeën waar kan maken. Tip, zoek een adviseur die hetzelfde doet als jik wilt. Dat werkt nu bij mij prima.

    Mocht je meer info willen dan roep je maar! Heel veel succes 🙂

    1. Hi Bart, kwam toevallig bij dit artikel terecht en las jouw reactie. Wat een super toffe beslissing en mijns inziens ook een hele handige tip (zoek iemand die hetzelfde doet, die kan je tenslotte het beste adviseren). Ik ben zelf ook enorm geinteresseerd in hetgeen wat jij hebt gedaan. Vind je het leuk om te connecten en wat ideeën uit te wisselen?

  2. Zo, jij durft 😉 Beleggen met geleend geld. Er zijn wat mensen slecht vanaf gekomen, crisis 1929, Legiolease etc. Investeren in een 2e woning voor verhuur is misschien wel een beter idee. De huizenmarkt blijft de komende jaren nog wel (kunstmatig) hoog

  3. Dit heb ik ook wel eens overdacht maar ik doe het niet. De huizenprijzen en de aandelenbeurzen staan sky high. Als je nu instapt betaal je de hoofdprijs. Dividend aandelen lijkt heel mooi maar je moet bedenken dat de koers en het dividend van bijna al die aandelen zich nu op een heel hoog nivo bevinden. Ik zou nu sws niet met een groot bedrag ineens instappen.

  4. Mijn eerste reactie was als die van Chris. Beleggen met geleend geld, rode stoplichten voor mij. Een beleggingspandje zou ik dan ook eerder voor kiezen. Toch denk ik dat het een stap te ver is voor ons..

  5. Interessante gedachte. Ik ben voornemens over een jaar of 10 naar Ierland te verhuizen. Misschien kan ik de overwaarde die ik heb nu al gebruiken voor de aankoop van een woning daar. Twee vliegen in één klap. Woning in zowel Nederland als Ierland worden waarschijnlijk wel meer waard, dus heb ik een hoger rendement.
    Heeft iemand daar ideeën of tips over?

Reageren op dit bericht

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.