Meer lenen: De werkelijke prijs van geld

De rentes zijn erg laag en blijven de komende 12 maanden ook nog wel laag denk ik. Het kan dus interessant zijn om als je een woning koopt wat meer te lenen. Het geld dat je dan overhoudt kan je investeren, in plaats van in je woning te stoppen. Maar dit is, zelfs bij lage rentes, niet altijd interessant.

De werkelijke prijs van geld

Toen ik bezig was met het verhogen van mijn hypotheek, keek ik natuurlijk naar de rentes. Ik wil niet teveel betalen. Ik heb winst als ik een beleggingspand koop, en de hypotheek daarop duurder is dan op mijn eigen woning (dat zijn ze). Maar alleen het rentepercentage van de nieuwe hypotheek is niet voldoende om te vergelijken.

Dit geldt ook voor mensen die een nieuwe woning kopen en wat spaargeld hebben. Je staat dan voor een keuze: ga je voor een lagere hypotheek of houd je je geld op de bank (bijvoorbeeld om het te beleggen).



In dit artikel wil ik mijn nieuwe hypotheek als voorbeeld gebruiken. De rente die ik ga betalen is 1,40% (zelfs nog iets lager dan ik eerst dacht). Ik had meer kunnen lenen, maar dan was de rente 1,95% geworden. Die rente is natuurlijk nog steeds erg laag. Mijn eerste gedachte was dan ook die hogere hypotheek te nemen met 1,95% rente in plaats van een lagere met 1,40%. De reden waarom: een hypotheek op een beleggingspand kost me tussen de 3-4% rente dus ben ik goedkoper uit. Dat is dus niet waar!

Correcte berekening

Je wil namelijk berekenen wat het kost om dat laatste beetje extra geld te lenen. Het rentepercentage dat genoemd wordt gaat echter niet over het extra bedrag, maar het volledige hypotheekbedrag. Dat maakt dat de rente over het laatste stuk vele malen hoger kan zijn dan het nominale rentepercentage van de lening.

Hieronder werk ik een aantal voorbeelden uit op basis van mijn eigen situatie (afgeronde bedragen). Het eerste voorbeeld is dat van het oversluiten van mijn huidige hypotheek versus het opnemen van extra geld (zoals ik ga doen).

Werkelijke rente

Zoals je ziet kost de lening die ik aanga mij 1,40%. Ik had alleen mijn huidige hypotheek kunnen oversluiten, dan was de rente 1,30% geweest. Het extra bedrag dat ik vrijmaak, de 29.500 kost mij een extra 571 euro per jaar aan rente. Dat is dus effectief 1,94%. Geen enkel probleem, want ik krijg het nergens goedkoper dan dat. Maar het is al wel flink hoger dan de 1,40% nominale rente.

Nu het volgende voorbeeld, als ik naar 50k was gegaan in box 3:

Werkelijke rente

Dit bedrag had ik prima kunnen lenen, dat was geen probleem zelfs. De bank stelde het zelf nog voor! Dat snap ik wel ja, als je kijkt naar wat je uiteindelijk dan extra betaalt! Zoals je ziet had ik in plaats van 30k ook 50k kunnen lenen in box 3. De rente van de totale hypotheek was dan naar 1,95% gegaan maar de rente van de box 3 lening maar liefst naar 4%!

Een rente van 4% is mij gewoon te duur. Ik kan namelijk een lagere rente krijgen voor een beleggingspand (zo rond de 3,6% momenteel). Het is dan in dit geval voor mij duurder om een deel te financieren via mijn eigen woning.

Denk hier dus aan als je een woning gaat kopen en je twijfelt of je spaargeld moet inzetten of niet. Of als je zoals ik een deel van je eigen woning gebruikt om een beleggingspand te financieren. Kom dan nog eens terug naar dit artikel šŸ™‚

 

Afgelopen woensdag heb ik geen artikel geplaatst, wat ik wel van plan was. Door een verre zakenreis en een pittige jetlag had ik een fout gemaakt in het publicatieschema. Toen ik daar achter kwam was het te laat. Vandaar dus dat ik vanaf dit artikel (op vrijdag) weer in mijn oude schema zit.

Reageren op dit bericht

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.